消費者金融を知る学ぶ

＜カードキャッシングは慎重に選びましょう＞

数え切れないほど、あふれ返る貸金業者。

振り込みローン・キャッシング、カードローン、無利息ローン・・・。

そんななかから、利用目的に合った商品を選ぶ事は簡単ではありません。

借りることばかりに気をとられ、あせってキャッシング会社を選んでしまうと、無駄に金利を支払わされたりなど、ろくなことがありません。

最後は自分自身で決めるのですが、どうしたらうまく絞り込めるのか？

利用するにあたって、一番重要視する基準を決めることが大切です。

何かしらの条件設定した場合、全ての条件をクリアにすることは無理があります。

というか、できないことが多いでしょう。

自分が最も重視したい基準を決めて、そのベースを元に、いろいろなキャッシング比較することが大切です。

＜ヤフーニュース＞
●レイク　有人店舗６割閉鎖

ＧＥコンシューマー・ファイナンス（東京都港区）は８日、運営する消費者金融事業「レイク」の有人１１５店舗のうち約６割の７３店舗を今年中に閉鎖すると発表した。６月までに正社員２６００人のうち３００〜４００人の希望退職も募る。
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20070309-00000006-fsi-bus_all

借金がかさんで、お困りの方。。。

もう他社から借入を続けてはいけません。

借金をまとめて、返済の悩みから解放されましょう。


●おまとめローン≠ブラックです。
まとめローンだからといって気負いすぎたり引け目を感じる必要は一切ありません。計画的に返済するための手段です。

●最適なおまとめローン
多重債務・他社借り入れのまとめ・借換一本化のための優良消費者金融は？

●管理にも大変でわずらわしい複数入れを一本化しましょう
複雑なお支払いを一本化することにより返済プランも立てやすくなります。

●銀行系のローンは狙い目
銀行系消費者金融業者も、おまとめローンに力を入れてきています。

おまとめローンでスッキリあなたの借金を一本化すれば、様々なメリットがあります。

借り入れを考える際、金利や限度額をは重要なファクター。

限度額が大きければ、それだけ実質年率が低くなり、限度額も大きく、貸付年率も低ければ、他社債務からの借り換えも考慮できます。

ルールを守ってまとめられれば、借金完済ももうすぐ！

借金返済には、おまとめ一本化ガイドがあなたの借金返済計画の案内をいたします。

《業界一のカンタンキャッシング！》

こんな広告も禁止用語の一つです。

◆顧客を勧誘することを目的とした特定商品を主力商品であると誤解されるような表示

・○○キャッシング　今申し込めば無条件融資
・○○ローン ただ今キャンペーンにつき低金利融資実施中
・○○記念　特別融資中
・業界一　どなたにも低金利で融資します
・どんな状況でも！
・当社で一本化！

『即日キャッシングや即日融資　今すぐお金が必要な方へ』
といった、キャッチコピーでお申込み当日中に即日振込が可能な商品の広告は良く見かけますが、これは禁止用語ではありません。

消費者金融の広告で【もう歩き回る必要はありません！】

こんな広告を目にしたことありませんか？

一体誰が誰に向けて発した言葉なんでしょう？

行く当てもなく、さまよい続けている方がいるとしたら、ホッと、安堵感を与える言葉なのでしょう・・・。

全国の貸金業協同組合では「広告の自主規制基準」を設定し、広告の適正化や不正金融の防止を図っています。

◆「貸付の条件」を明瞭かつ正確に表示する義務に抵触するような表示。

・通常利息　年○○％以下
・納得のいく金利
・３分で融資
・低利で融資中

消費者金融では「即日キャッシング」、「スピードキャッシング」という、申し込み当日に現金が指定口座に振り込まれたり、カードによりキャッシングできるサービスがあります。

申し込み当日に、即日融資を受けるには、いくつかの注意点があります。

消費者金融のおおよその通常営業時間を理解しておくと良いでしょう。

１．消費者金融のユーザーへの振り込みは、通常午前９時〜９時３０分に開始されます。

２．平日の午後（大方は午後２時）、土・日・祝日の受付分は翌営業日の扱いとなります。

したがって、確実に申し込み当日に現金を手にしたいのであれば、午前中には借り入れの申し込みを完了させることをお勧めします。

各社受付営業時間に差がありますので、事前に確認しておきましょう。


【即日振込受付締切時間･･･参考】

武富士キャッシング：１４時
プロミス キャッシング：１４時
ほのぼのレイク：１４時
アイフル キャッシング：１２時
アコム キャッシング：１４時

インターネットから消費者金融への借入申込みは、通常次のような流れで行われます。

１．申込みフォームに必要事項を入力し送信。

２．申込み時に入力した内容を、消費者金融側が、自社の基準に従い審査します。

３．審査終了後、Eメールか電話連絡にて審査結果の連絡が来ます。

４．審査通過後は、自宅に「契約書類」が送られ、必要書類を同封し返送します。

５．消費者金融側に書類が届き次第本審査が行われ、設定された限度額までの利用が可能となります。
　　※インターネットからの申込の場合、受付は24時間可能ですが、平日の営業時間外に申し込んだ場合や土曜・日曜祝日の17時以　　　降の受付分は翌営業日の審査・連絡となる場合があります。

注意事項：必要書類を返送しないと契約は完了しません。既定の期日内に必ず返送することを忘れずに！

自由返済システムとは、債務の最終的な完済期限のみを設定して、その期間の返済額は債務者（契約者）が自由に決められる返済方法。

自由返済システムには、返済期間中の利息の支払いも全く自由（任意）という「完全自由返済制度」と、利息分だけ毎月支払う方法がある。

消費者金融からの借り入れ（キャッシング）の場合、利息は日割り計算されます。

消費者金融側が設定している最少支払額以上であれば、いつでも追加返済が可能です。

お得な低金利キャッシングを目的別に探そう

残高スライドリボルビング方式は、あらかじめ債務残高に応じて分けられた支払いコースに従い、定額を支払うシステムです。

支払コースの金額は固定されたものではなく、前月度元金残高に対応してスライドして支払額が変化していく返済方式です。

支払いの都度元金残高を減らしていく為に自動的に残高に応じて支払額が決められます。

例えば、前月度残高２００万円以上の場合は月々支払は４万円、１００万円以上の場合は２万円等と、残高にスライドして合理的に支払う形態も今広く普及しているものです。

たとえば、

●前月度残高２００万円以上：毎月40,000円返済
●前月度残高１００万円以上：毎月20,000円返済

というように、残高にスライドして合理的に支払う方法です。

元金定率リボルビング方式とは、利用件数・金額に関わらず毎月決まった定率で算出された元金に対する支払額とその期間の支払利息額の合算が実際の支払額となる返済方式です。

累積債務の合計額に対して、一定割合の金額と利息を支払うシステムです。

支払コースが「１万円コース」等の定額にするか、元金残高に対して 「何％コース」等の定率で月々支払額を決める方法もあります。

これは、カード限度額が高額で、元金残高によっては定額支払いであれば残高が減らない場合があるため、定率によって対応するものです。

消費者金融の アイフル などで採用されています。

元金定額リボルビング方式とは、現段階の残債に対して手数料がかかる方式です。

毎月の支払額を前もって設定し、一定金額の元金に借入残高に対応する１ヵ月分の利息を加算するもので、「外掛け」という言い方もあります。

支払額は 利率により毎月変化する形式ですが、計算がしやすく同じリボルビング方式でも、元利定額方式よりも早く完済するものとなります。

シティバンクカードのカードローンなどが採用しています。

元利定額リボルビング方式とは、リボルビング方式の中で利用件数・金額に関わらず、毎月一定額を返済していくシステムです。
毎月の支払額は、契約者（利用者）があらかじめ決めておくことができます。


月々の支払額は、元金充当分と金利が含まれるものです。 金利が内に含まれるので、「内掛け」とも言われます。

支払金額が一定ですから、返済の計画が立てやすい方法とされています。

元利定額リボルビング方式は、GEコンシューマ・クレジット有限会社 ほのぼのレイク などが採用しています。

毎月の支払い額が利息分にしか充当できないくらいの高利率で借り入れしている方、『利息制限法に基づく金利の引き直し』をしてみてはどうですか？

金利の上限値を規制した法律がありますが、既に数ヶ月、または数年に及び高利な貸付を利用して、毎月セッセと支払ってきた場合、法律に基づく金利計算で再計算し、払いすぎている場合は、その過分を元金に充当することができます。


元金と法定利息の合計を算出し、現在まで支払い続けた金額を差し引いてみてください。

もしもマイナスになったら、支払いすぎていることになります。

これを超える利息の部分は元本に充当され、それ以上払っていれば、返還請求できる法律になっています。


【利息制限法による金利の上限】

元本10万円未満　　 ：年利20%
10万円以上100万未満：年利18%
100万円以上　　　　：年利15%



【法定利息による計算例】

１００万円を１月１日に借り入れ
５０万円を１月２０日に追加借り入れ
２月２０日に全額返済した場合の法定利息

・１００万円の借り入れ日数：５０日（法定利息15%）
・５０万円の借り入れ日数：３１日（法定利息18%）

▼利息計算
100×0.15／365×50＝20,548 円
50×0.18／365×31＝ 7,644 円

20,548 円 ＋ 7,644 円 ＝ 28,192 円 が支払うべき利息になります。

一度自分の借り入れ条件と支払額合計を確認してみてください。
もしかしたら、返金されるかも！

消費者金融では「はじめての方」を歓迎するキャッチコピーが散乱している。

この「はじめての方」とは、同じ消費者金融でも異なった客層を意味している。

大手消費者金融では、【消費者金融未経験者】を指し、中小の消費者金融は、【うちの会社をはじめて利用する方】の意味を含んでいる。

「うちの会社をはじめて利用する方」＝「既に他社から借り入れ経験のある方」と捉えるのは私だけだろうか？

大手消費者金融が貸付融資残高の順位が上位に位置しているのは、「はじめての方」を数多く獲得できていることに他ならない。

消費者金融を選ぶ時、夕刊やスポーツ新聞の片隅にある怪しい三行広告よりも、テレビＣＭや新聞の一面に、芸能人を登場させて宣伝している方に傾くのは当然であろう。

なにせ、大手消費者金融が指す「はじめての方」は、貸借に関する経験も乏しいし、安心できるメジャーな会社を選ぶはずだ。

メジャーというのは、現代ではテレビやマスコミなどのメディアなどに頻繁に登場し、知名度を上げている企業と言っても過言ではないだろう。。。

借金をする場合、知名度が高い（メディアに登場する頻度が高い）企業から選ぶのもいいが、場合によっては、地方の信金や銀行が行っている個人向けローンのほうが金利や返済期間などの面で有利になる場合もある。

お金を借りる場合、最も重視すべきは金利であることは言うまでもないが、低金利ローンを比べる場合は、借り入れする金額によって探さなければいけない。

最小金利の比較をしても意味が無いということ。。。

消費者金融には女性専用の商品が用意されている会社もあります。

主婦の場合、だんなに内緒でお金を用立てしたい方も数多くいるようです。

後ろめたさがあるかどうかは分かりませんが、そういう顧客をターゲットにしているといってもいいでしょう。

特に主婦への貸し出し場合、初回融資が５万円程度で、つい気軽に借りられてしまう金額を上限設定しておき、返済実績がついてくると、３０万〜５０万円とアップしていく仕組みです。

女性向けの金融商品は、一般ユーザーと比較すると、貸出金の回収率が高く、消費者金融の目玉商品となっている場合もあります。

「返さないと、だんなさんに言いますよ」と言ったかどうかは分かりませんが、非常に強烈な一言ですね？

主婦向けの商品の回収率が高い要因の一つかも。。。

金銭消費貸借における利息の制限を定めた法律。

▼上限金利
元本10万円未満　　 ：年率20%
10万円以上100万未満：年率18%
100万円以上　　　　：年率15%

これを超える利息の部分は無効としている。


▼手数料名目などみなし利息の規定

金銭を目的とする消費貸借に関し債権者の受ける元本以外の金銭は、礼金、割引金、手数料、調査料などは、どのような名義でも、利息とみなす。但し、契約の締結及び債務の弁済の費用は除かれる。


▼遅延損害金

債務不履行による賠償額の予定の率は、制限金利の２倍以内　−など。

消費者金融へインターネットからのキャッシング申し込みは、24時間受付ています。

申し込みの留意点は、必要記入事項への記入は正確に記入することです。空欄がある場合、メッセージがでますが、誤記入は機械が判断できません。

特に虚偽の申告は個人信用情報センターでの調査により、与信０と判断され、審査に通りません。

また、お急ぎの場合、24時間受付は行っているものの、事前審査（与信）は営業時間内のみとなり、営業時間外に申し込みした場合は、審査結果が翌日になるケースがありますので、ご注意下さい。

通常の営業時間目安は、夜９時までとなっているケースが多く、それ以降は受付のみで、審査は翌日の朝以降になります。

審査に通過次第連絡があり、店舗窓口や無人契約機へ足を運べるお客様の場合、その場でカードが発行されます。

来店がむずかしい人は、郵送での契約を選択できます。契約が店頭窓口やＡＴＭでしかできない消費者金融もありますので、借入先を選ぶときは、利便性も考慮するのが得策です。

キャッシングは、各支店ＡＴＭや提携ＣＤ／ＡＴＭでの現金引出しが可能となります。また、お持ちの銀行口座への振込みを指定された方は、審査完了後の当日に振り込まれることがほとんどです。

即日キャッシング・スピードキャッシングと呼ばれる金融商品です。


スピード キャッシングならプロミスがお勧めです。

「回転信用システムと」と呼ばれるクレジットの仕組みです。

あらかじめクレジットライン（与信限度額）をカード会員に与えておき、返済については最低支払い義務額を決めておきます。

カード会員は、カード利用（未払い）残高が、クレジットラインの上限以内で自由に追加利用できるようになっています。

返済額は、最低支払い義務額以上であればよいということです。

最低支払義務額の決め方によって分けると、定額リボルビング方式と定率リボルビング方式があります。

リボルビング方式の特徴をまとめると、

◆一定の与信限度額を設定する。
◆返済額は最少支払額を定めて任意での追加返済は自由。
◆利用残高が与信限度額の上限以内ならば自由に追加利用ができる。

ということになります。

キャッシングを消費者金融の店頭窓口で行う場合、「自分の行動範囲の範疇で」選ぶのが得策です。

人に見られたくないからといって、わざわざ遠方に出かけると、「なんでこんな遠くまで来たの？」と勘繰られ、悪印象を持たれかねません。

自宅と勤務先の中間地点とか、自宅もしくは勤務先の近くを選ぶのが得策です。

店頭では担当スタッフが、商品の説明をしたあと、必要な情報を質問されます。聞かれたことには、正確にお答えしましょう。

事前審査はその場で行われ、5分から30分程度の間に審査結果が分かります。

審査通過後は即契約に移り、必要書類に記入し提出・受理が完了すると、その場でカードが発行されます。

▼必要書類
運転免許証、健康保険証、パスポートなど、
本人を確認できる書類。


どうしても人に見られたくない場合は、無人契約機を利用するのもいいでしょう。
必要書類は店頭申し込みと変わりませんので、機械アレルギーでない方はお試しを！

消費者金融などからキャッシングをして、毎月の支払いに滞納がでた場合、はじめは、やんわりとした口調の女性が《支払いが滞っていることの旨》を伝えてきます。

「○○さん、今月分の振り込み分がまだ確認できていないのですが、お忙しくてお忘れではないですか？」

それが数回も続くと、今度は男性の担当者から「給料を差し押さえるかも知れない」などと、口調はやんわりとしていますが、脅しのような電話がかかってくることがあります。

「給料の差押え」とは、裁判所から勤務先に、「給料をあなたに払ってはいけない」という命令が出されることをいいます。

そうなってしまうと、勤務先である会社は、債務者であるあなたに給料をし払わず、債権者に支払うことになります。

全額持って行かれるかというとそうではありません。

法律では、【原則として給料の４分の１、月給が21万円を超える場合はその超えた部分全部】としています。

また、債権者が債務者の給料を差押えをするためには、裁判所からの判決文や公証人役場で作成した公正証書といった、債権が本当にあることを証明する一定の公文書が必要です。

なので、一度や二度の滞納で、翌月から給料を差し押さえられると言うことはありません。

ただし！消費者金融側は、何度も滞納を繰り返していると【債務の一括返済】を要求してきますので、くれぐれも滞納は１，２回に止めましょう！

返済額は、元金を毎回同額ずつ返済し、残元金に応じた利息分が上乗せされて決まる返済方法を、「元金均等返済方式」といいます。

元利均等方式よりも元金部分の返済ペースが早く、総支払額に占める利息の割合が少なく済みます。

将来の収入減を予想している人は、固定金利を選んで、徐々に完済までの返済負担を軽くしていくことができるのがメリットとなります。

当初の返済負担が大きいことです。

消費者金融でこの返済方法を採用している企業はほとんどありません。